Quitter la France plus de trois mois, c’est perdre la protection automatique de la Sécurité sociale ; la moindre urgence peut alors vite devenir très cher. Pour éviter cette facture salée, vous devez choisir une assurance santé expatrié adaptée. Entre la CFE, les contrats « au premier euro » et les polices locales, les écarts de couverture et de coût varient grandement. Ce guide vous aide à sélectionner la meilleure formule selon votre situation.
Sommaire
Les points clés à retenir :
- À l’étranger, une urgence médicale peut coûter extrêmement cher ; sans assurance adaptée, la facture est immédiate.
- Plusieurs modèles de couverture existent : CFE, assurances « au premier euro » et contrats locaux ; avec chacun leurs atouts et leurs limites.
- Des critères objectifs (plafonds, portabilité, tiers payant, coût, prise en charge des antécédents, solidité de l’assureur) servent de filtre pour comparer les offres.
- Le choix de la formule dépend avant tout du profil : digital nomade, famille installée ou retraité recherchant confort et sécurité budgétaire.
- Une couverture insuffisante peut bloquer un visa long séjour et mettre en danger vos finances comme votre mobilité.
L’assurance santé n’est qu’un maillon de votre sécurité financière à l’étranger. Nos conseillers indépendants vous proposent leurs aides pour bâtir un plan patrimonial complet : allocation d’épargne multidevises, optimisation fiscale, protection famille et retraite… le tout adapté à votre pays d’expatriation. Je réserve mon créneau !
Pourquoi souscrire une assurance santé à l’étranger ?
Quitter la France plus de trois mois signifie perdre la protection automatique de la Sécurité sociale ; vous ne serez plus remboursé qu’en adhérant volontairement à la CFE ou via une assurance privée. Or, à l’étranger, une simple urgence peut vite coûter très cher :
| Ville & acte | Fourchette de prix 2025* |
|---|---|
| Bangkok – appendicectomie | ≈ 3 000 € (clinique privée) |
| Kuala Lumpur – accouchement normal | 1 700 – 4 100 € (hôpital privé) |
| Singapour – 4 jours d’hospitalisation | ≈ 7 000 € (2 550 SGD/jour) |
| Dubaï – IRM simple | 200 – 680 € (clinique privée) |
*Équivalences arrondies au taux de change EUR ≈ USD × 0,92 / EUR ≈ AED × 0,25.
Ces montants n’incluent ni consultation de spécialistes, ni évacuation médicale. Dans plusieurs pays (Thaïlande, Émirats), une police santé privée d’au moins 50 000 USD est même exigée pour obtenir ou renouveler un visa long séjour.
En l’absence d’une couverture dédiée, le règlement immédiat est la règle : si vous n’avancez pas les frais, l’accès aux soins peut être refusé. Votre budget, votre mobilité, et parfois votre titre de séjour se retrouvent alors menacés.
Comparatif des 3 modèles de couverture
Trois modèles coexistent ; le « meilleur » dépend toujours du budget, du pays d’accueil et de votre mobilité.
| Critère clé | CFE | Premier € | Local |
|---|---|---|---|
| Plafond annuel | Tarifs Sécu FR (illimité) | 1 M € → illimité | 100 k € → 500 k € |
| Portabilité | France + monde (zone fixe) | Mondiale, modifiable | Aucune |
| Tiers payant | Partiel | Large réseau | Limité au pays |
| Délai de remboursement | 10‑20 j | Souvent ≤ 5 j | Variable |
| Coût indicatif (35 ans) | ≈ 900 €/an | 1 800 → 3 500 €/an | 1 400 → 2 800 €/an |
| Maladies préexistantes | Toujours couvertes | Souvent exclusions/carence | Souvent exclusions |
| Langue & support | Francais | Anglais / multilingue | Local |
La CFE : prolonger la Sécurité sociale hors de France
La Caisse des Français de l’Étranger (CFE) vous rembourse sur la base des tarifs de la Sécurité sociale ; hors France, ces tarifs couvrent 32 % à 87 % des frais réels selon l’acte et la zone géographique.
Avantages
- Ouverte à tous, sans questionnaire médical ni limite d’âge.
- Droits retraite & maternité conservés en France.
- Cotisations stables (calculées sur le revenu, plafonnées à ~9 % du PASS).
Limites :
- Remboursements souvent insuffisants dans les cliniques privées haut de gamme.
- Tiers payant limité, délais de remboursement de 10–20 jours.
- Nécessite presque toujours une complémentaire “expatrié” pour l’optique, le dentaire ou la chambre individuelle.
Les assurances “au premier euro” internationales
Contrats privés (Allianz Care, Cigna Global, Henner, IMG…) qui remboursent dès le premier euro dépensé, sans passer par la CFE. Les plafonds annuels varient de 1 M € à “illimité”, avec réseau mondial et appli mobile pour e‑cartes & e‑claims.
Avantages :
- Portabilité mondiale : vous déménagez, la police vous suit (sous simple déclaration).
- Large réseau de tiers payant et assistance 24/7.
- Modules optionnels (médecine douce, santé mentale, maternité).
Limites :
- Prime élevée : 1 800 → 5 000 €/an pour un adulte de 30 ans, 4 500 → 7 500 €/an pour une famille de 4 pers. dans une métropole asiatique
- Exclusions fréquentes (pathologies préexistantes, sports extrêmes).
- Sur‑prime d’âge : +6 %/an en moyenne après 55 ans.
Les contrats santé locaux privés
Police souscrite auprès d’un assureur du pays hôte ; souvent exigée pour le visa (ex. Thaïlande ≥ 50 000 USD de plafond).
Avantages :
- Tarifs plus bas : en Thaïlande, 1 500 → 3 000 USD/an pour l’hospitalisation seule.
- Adaptée au système de santé local (réseau d’hôpitaux partenaires).
- Parfois déductible fiscalement.
Limites :
- Portabilité nulle : la couverture cesse à la sortie du pays.
- Contrat rédigé en langue locale / anglais juridique, litiges plus complexes.
- Plafonds souvent “raisonnables” (100 k € – 500 k €/an) et exclusions géographiques possibles.
- Pas de prise en charge hors réseau (avance systématique des frais).
Six critères pour évaluer et comparer les offres
Tous les assureurs promettent une « couverture mondiale », mais leurs conditions diffèrent souvent du simple au triple. Pour séparer le marketing de la réalité, fiez‑vous à ces six critères concrets. Chacun agit comme un filtre qui élimine les offres trop risquées ou trop chères.
- Plafonds & franchises : vérifiez le plafond annuel global et les sous‑plafonds (maternité, dentaire, santé mentale) ; évaluez la franchise ou participation forfaitaire à votre charge ; plus elle est élevée, plus la prime baisse, mais assurez‑vous qu’elle reste supportable en cas d’hospitalisation.
- Portabilité & réseau médical : confirmez les zones couvertes (Asie hors USA ? Monde entier ?), la possibilité de conserver la police sans nouveau questionnaire médical lors d’un déménagement, et l’existence d’un réseau d’hôpitaux partenaires avec tiers payant et évacuation médicale 24 / 7.
- Tiers payant & délais de remboursement : privilégiez les contrats qui règlent directement les cliniques privées, proposent une e‑carte et une appli de gestion de sinistres ; visez un délai moyen de remboursement ≤ 5 jours, indispensable dans les pays où une nuit d’hôpital dépasse 1 000 €.
- Coût global vs garanties : comparez toujours prix, plafonds et exclusions ; surveillez l’indexation médicale annuelle et la sur‑prime d’âge ; éliminez les options inutiles (couverture USA, sports extrêmes) qui gonflent la prime.
- Maladies préexistantes & carences : étudiez le questionnaire médical ; une pathologie déclarée peut être exclue ou chargée, sauf rachat payant (rider) ; tenez compte des délais de carence (maternité, dentaire) pouvant aller jusqu’à 12 mois.
- Solidité financière & qualité de service : choisissez un assureur noté au moins A‑ par AM Best ou S&P, disposant d’un support francophone ou multilingue dans votre fuseau horaire et offrant des services additionnels (télé‑consultation, seconde opinion médicale, rapatriement).
Quelle formule choisir selon votre profil ?
Un même contrat ne couvrira pas de façon optimale un globe‑trotter solo, une famille installée ou un retraité cherchant la douceur fiscale. Voici trois profils type pour guider votre choix.
Le digital nomade (< 35 ans)
| Objectif | Recommandations |
|---|---|
| Flexibilité & budget | Assurance au premier euro « Hospitalisation seule » avec franchise modérée (250 – 500 €) ; paiement mensuel sans engagement. |
| Mobilité | Zone « Monde hors USA » + portabilité automatique si changement de continent. |
| Extras utiles | Télémédecine 24 / 7, couverture bagage & responsabilité civile, option sports nautiques si nécessaire. |
La famille expatriée (2 adultes + enfants)
| Objectif | Recommandations |
|---|---|
| Soins courants & pédiatrie | Contrat premier euro “Complet” : consultations, pharmacie, dentaire, optique, maternité. |
| Qualité des soins | Réseau de cliniques privées avec tiers payant, chambre individuelle. |
| Prévoyance | Assistance rapatriement et évacuation médicale, responsabilité civile privée. |
Le retraité résident à l’étranger
| Objectif | Recommandations |
|---|---|
| Pathologies chroniques | CFE + Mutuelle “Senior” (zones Europe/Maghreb) si budget limité. OU premier euro avec modules « Traitements longue durée » & « Rapatriement » pour confort premium. |
| Visa & fiscalité | Vérifier l’exigence de plafond santé (ex. Thaïlande : ≥ 50 000 USD) et la déductibilité locale. |
Accompagnement gratuit
L’assurance santé n’est qu’un maillon de votre sécurité financière à l’étranger. Nos conseillers indépendants vous proposent leurs aides pour bâtir un plan patrimonial complet : allocation d’épargne multidevises, optimisation fiscale, protection famille et retraite… le tout adapté à votre pays d’expatriation. Je réserve mon créneau !
Les questions les plus posées
Une assurance voyage couvre surtout les frais d’urgence pendant quelques semaines ; au‑delà de trois mois hors de France, seule une assurance santé expatrié garantit le suivi long terme (consultations, maternité, maladies chroniques) et répond aux exigences de visa.
Tout dépend de la législation locale : certains États autorisent la déduction partielle des primes santé privées, d’autres non ; vérifiez auprès d’un conseiller fiscal sur place.
De nombreux assureurs « au premier euro » intègrent désormais un service de télé‑médecine 24 / 7, la plupart du temps sans franchise, idéal pour les suivis mineurs ou une seconde opinion.
Si l’état de santé ou la sécurité du pays l’exige, le plateau d’assistance organise le transport médicalisé vers un hôpital adapté ou vers la France, frais logistiques compris (vol sanitaire, accompagnateur, formalités).
Les contrats haut de gamme incluent généralement psychothérapie et psychiatre, avec un plafond annuel dédié ; les formules basiques, elles, excluent fréquemment ce poste.