Votre argent dort encore sur un compte courant qui ne vous rapporte rien ? C’est le meilleur moyen de voir votre pouvoir d’achat fondre face à l’inflation. Pour stopper l’hémorragie sans prendre de risques, le LDDS (Livret de Développement Durable et Solidaire) est un outil injustement éclipsé par le Livret A. Dans ce guide complet, nous expliquons sa mécanique : un taux net attractif, une fiscalité nulle et une disponibilité totale. Mais surtout, nous vous dévoilerons la stratégie gagnante pour intégrer ce livret à votre patrimoine et les meilleures solutions pour investir intelligemment une fois son plafond atteint.
Sommaire
Les points clés à retenir :
- Sécurité et fiscalité : un livret d’épargne réglementé, garanti par l’État et 100 % exonéré d’impôts et de prélèvements sociaux.
- Rendement et plafond : il offre un taux de 3,00 % net (identique au Livret A) avec un plafond de versements fixé à 12 000 €.
- Impact concret : c’est une épargne engagée qui finance spécifiquement la transition écologique, les PME et l’Économie Sociale et Solidaire.
- Accessibilité : réservé aux majeurs domiciliés fiscalement en France, il est limité à un seul livret par personne et n’est pas transférable.
- Stratégie : il constitue un excellent matelas de sécurité ; une fois plein, il est conseillé de diversifier vers l’Assurance-Vie ou le PEA pour le long terme.
Le LDDS est une bonne épargne de précaution, mais il ne suffit pas à bâtir un patrimoine solide. Ne laissez pas votre capital excédentaire dormir ou subir l’inflation et échangeons dès aujourd’hui sur les leviers de performance qui s’offrent à vous. Je réserve mon créneau !
Qu’est-ce qu’un LDDS ?
Né en 1983 sous le nom de Codevi (Compte pour le Développement Industriel), il servait à l’origine à soutenir l’industrie française. En 2007, face à la montée des enjeux climatiques, il se transforme en LDD (Livret de Développement Durable). Enfin, en 2016, il gagne son « S » final pour devenir le LDDS, intégrant une dimension solidaire.
Contrairement aux idées reçues, l’argent que vous déposez sur un LDDS ne dort pas dans un coffre-fort, c’est une épargne active. Les sommes collectées par les banques sont obligatoirement fléchées vers des secteurs stratégiques et vertueux :
- La transition écologique : une part importante des fonds sert à financer des travaux d’économie d’énergie (rénovation thermique des bâtiments anciens, énergies renouvelables, transports propres).
- Le soutien aux PME : le livret continue d’irriguer le tissu économique local en finançant la création et le développement des Petites et Moyennes Entreprises françaises.
- L’Économie Sociale et Solidaire (ESS) : une partie de l’épargne soutient des associations, des coopératives et des entreprises d’insertion.
Le LDDS est aujourd’hui le seul livret réglementé grand public explicitement dédié au financement de l’économie durable et solidaire, tout en garantissant votre capital. C’est l’outil idéal pour donner du sens à votre épargne de précaution sans prendre le moindre risque sur les marchés financiers.
Fonctionnement du LDDS en 2025 : taux, plafond et fiscalité
Si le LDDS est aussi populaire, c’est parce que sa mécanique est simple et sans surprise, il partage les mêmes règles techniques que le Livret A, fixées par l’État pour garantir l’épargne des Français.
Quel est le taux actuel du LDDS ?
Le taux du LDDS est strictement identique à celui du Livret A et au moment de la rédaction, il est fixé à 1,7 % net.
Contrairement à d’autres placements, ce taux n’est pas figé éternellement. Il est révisable deux fois par an (le 1er février et le 1er août) par les pouvoirs publics, sur recommandation de la Banque de France. Cette révision dépend essentiellement de l’inflation (l’objectif est de protéger votre pouvoir d’achat).
À savoir que les intérêts ne sont pas calculés au jour le jour, mais par quinzaine (du 1er au 15, et du 16 à la fin du mois) donc pour ne pas perdre une quinzaine d’intérêts bêtement, adoptez ce réflexe simple :
- Pour verser : faites-le avant le début de la quinzaine (ex : virement le 30 ou le 14 du mois).
- Pour retirer : attendez la fin de la quinzaine en cours (ex : retrait le 16 ou le 1er du mois).
Plafond du LDDS : Combien peut-on verser au maximum ?
Le plafond légal des versements sur un LDDS est fixé à 12 000 €. Toutefois, il existe une subtilité importante, ce plafond ne concerne que l’argent que vous versez. Une fois ce seuil atteint, les intérêts annuels continuent de s’ajouter au capital et votre livret peut donc légalement dépasser les 12 000 € grâce aux intérêts capitalisés au fil des années.
Côté pratique, c’est la liberté totale :
- Versements : libres ou programmés, sans obligation de fréquence.
- Minimum : le seuil d’entrée est très bas, généralement 10 € ou 15 € selon les banques (pour l’ouverture et les opérations courantes).
Fiscalité et garantie : est-ce un placement imposable ?
C’est l’argument du LDDS face aux livrets bancaires « super-livrets » ou aux comptes à terme :
- Fiscalité nulle : les intérêts générés sont 100 % nets et vous ne payez ni impôt sur le revenu, ni prélèvements sociaux (CSG/CRDS). Ce que le livret rapporte va directement dans votre poche.
- Garantie totale : en cas de faillite de votre banque, le Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR) couvre vos avoirs jusqu’à 100 000 € par client et par établissement. Le plafond du LDDS étant bien inférieur (12 000 €), votre capital est donc couvert en intégralité.
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Livret A ou LDDS : le comparatif pour mieux choisir
Techniquement, ces deux livrets sont des jumeaux (même banque, même garantie, même rendement net). La différence se joue principalement sur deux terrains, le plafond de versement et la destination de votre argent (ce que la banque en fait).
Voici le tableau récapitulatif pour visualiser les différences en un coup d’œil :
| Caractéristique | Livret A | LDDS |
|---|---|---|
| Taux actuel (2025) | 1,70 % net | 1,70 % net |
| Plafond de versement | 22 950 € | 12 000 € |
| Fiscalité | 0 % (Exonéré) | 0 % (Exonéré) |
| Accessibilité | Tout public (y compris mineurs) | Majeurs (domicile fiscal en France) |
| Utilisation des fonds | Logement social & Renouvellement urbain | Transition écologique, Économie solidaire, PME |
Faut-il cumuler les deux ?
La réponse est un grand OUI. Puisque les rendements et la disponibilité sont identiques, il n’y a aucune raison de se priver de l’un ou de l’autre. Cumuler un Livret A et un LDDS vous permet de vous constituer une épargne de précaution très confortable, totalement défiscalisée.
En additionnant les plafonds (22 950 € + 12 000 €), une personne seule peut placer jusqu’à 34 950 € à l’abri de l’impôt. Pour un couple, ce montant double à près de 70 000 €, ce qui constitue un matelas de sécurité plus que suffisant pour la majorité des foyers.
Ouvrir, clôturer ou transférer un LDDS : le mode d’emploi
Si vous envisagez d’ouvrir un LDDS (ou de changer de banque), voici les critères à respecter à la lettre.
Conditions d’éligibilité : qui a le droit d’ouvrir un LDDS ?
Contrairement au Livret A que l’on peut ouvrir dès la naissance, le LDDS est lié à la notion de foyer fiscal. Pour ouvrir un LDDS, deux conditions cumulatives sont nécessaires :
- Être majeur (avoir plus de 18 ans).
- Avoir son domicile fiscal en France.
Bon à savoir : un mineur ne peut généralement pas détenir un LDDS. Il existe toutefois une seule exception pour le mineur fiscalement autonome. S’il dispose de revenus personnels et n’est plus rattaché au foyer fiscal de ses parents, il peut alors ouvrir un LDDS. Si vous cherchez un livret pour votre enfant mineur rattaché à votre foyer, tournez-vous plutôt vers le Livret A ou le Livret Jeune (s’il a plus de 12 ans).
Peut-on transférer un LDDS d’une banque à l’autre ?
Le LDDS est non transférable contrairement à un PEA ou un CEL que l’on peut parfois « déménager » d’une banque à l’autre (moyennant frais et délais). Le LDDS doit être clôturé dans l’ancienne banque pour être réouvert dans la nouvelle.
La marche à suivre pour éviter les ennuis :
- Demandez la clôture de votre LDDS actuel et le virement du solde vers votre compte courant.
- Attendez la confirmation officielle de la clôture.
- Ouvrez le nouveau LDDS dans votre nouvelle banque.
Attention : n’ouvrez jamais le nouveau livret avant que l’ancien ne soit officiellement fermé. La double détention est interdite et les fichiers bancaires nationaux (FICOBA) détecteraient l’anomalie, ce qui bloquerait l’ouverture ou entraînerait une fermeture forcée.
Le don solidaire : comment partager ses intérêts ?
Depuis 2020, le « S » de Solidaire prend tout son sens. Les banques ont désormais l’obligation de vous proposer une option de partage de sommes.
Concrètement, vous pouvez choisir de faire don d’une partie de votre capital ou de vos intérêts annuels à une entreprise de l’Économie Sociale et Solidaire (ESS) sélectionnée par votre banque (associations caritatives, fondations, insertion…).
Ces dons, effectués directement depuis votre livret, ouvrent droit à la réduction d’impôt classique pour les dons aux œuvres (généralement 66 % ou 75 % du montant donné).
Stratégie patrimoniale : que faire quand votre LDDS est plein ?
Avec un plafond à 12 000 €, le LDDS se remplit plus vite qu’on ne le pense. Si vous avez également maximisé votre Livret A (plafond de 22 950 €), vous disposez d’une épargne de précaution totale de 34 950 €.
C’est un matelas de sécurité très confortable, souvent suffisant pour pallier les imprévus. Mais au-delà de ce montant, laisser le surplus dormir sur un compte courant ou un livret fiscalisé est une erreur stratégique car l’inflation grignote silencieusement votre pouvoir d’achat.
L’Assurance-vie pour dépasser les limites du LDDS
C’est le complément naturel du LDDS pour les projets à moyen terme. L’assurance-vie est une enveloppe « caméléon » qui s’adapte à tous vos objectifs (achat immobilier, études des enfants, transmission).
- Pourquoi l’ouvrir ? Contrairement au LDDS, il n’y a aucun plafond de versement.
- La performance : vous pouvez dynamiser votre épargne sur des Unités de Compte (UC) (actions, obligations, immobilier) pour viser un rendement supérieur à l’inflation.
- Le bonus fiscal : après 8 ans, la fiscalité sur les gains devient extrêmement avantageuse (abattement annuel). C’est l’outil idéal pour préparer l’avenir sans bloquer son argent.
Le PEA pour dynamiser son épargne
Si vous n’avez pas besoin de cet argent avant 5 ans, le PEA est un outil le plus puissant pour dynamiser votre patrimoine.
- L’objectif : investir en Bourse (seulement des actions européennes) pour chercher de la performance sur le long terme.
- L’atout fiscal majeur : après 5 ans de détention, les gains sont totalement exonérés d’impôt sur le revenu (seuls les prélèvements sociaux restent dus).
- La complémentarité : le LDDS joue le rôle de « défenseur » (sécurité), le PEA joue le rôle d' »attaquant » (performance). Une stratégie patrimoniale équilibrée a besoin des deux.
Les SCPI pour investir dans l’immobilier sans gestion
Vous souhaitez investir dans la pierre mais vous n’avez pas envie de gérer des locataires, des travaux ou des fuites d’eau ? La SCPI (Société Civile de Placement Immobilier) peut être une alternative crédible.
Le principe est simple, vous achetez des parts d’un parc immobilier diversifié (bureaux, commerces, santé, logistique) géré par des professionnels et en échange, vous percevez des loyers potentiels (dividendes), nets de frais de gestion. C’est un excellent moyen de diversifier votre épargne vers l’immobilier avec un ticket d’entrée bien plus faible qu’un achat direct.
Accompagnement gratuit
Se limiter au LDDS est une erreur stratégique pour votre avenir financier. Pour valoriser significativement votre capital, accédez à nos solutions d’investissement inaccessibles aux banques de réseau classiques. Je réserve mon créneau !
Les questions les plus posées
C’est une différence majeure avec le Livret A. Le LDDS est strictement réservé aux personnes ayant leur domicile fiscal en France. Si vous devenez non-résident fiscal, vous avez théoriquement l’obligation de clôturer votre LDDS (contrairement au Livret A que vous avez le droit de conserver).
Le LDDS est immédiatement clôturé à la date du décès et les intérêts cessent de courir ce jour-là. Le capital retombe dans la succession et sera soumis aux droits de succession classiques (contrairement à l’assurance-vie qui bénéficie d’un cadre hors succession spécifique).
Si aucun mouvement n’est effectué pendant 10 ans (loi Eckert), les fonds sont considérés comme « en déshérence » et sont transférés à la Caisse des Dépôts et Consignations (CDC). Vous avez alors 20 ans pour les réclamer, après quoi ils reviennent définitivement à l’État.