Épargner pour sa retraite quand on est jeune actif

En début de carrière, épargner pour sa retraite est souvent relégué à tort, à la dernière place des différents projets d’investissement des jeunes tant elle apparaît comme un horizon lointain. Pourtant, commencer à épargner dès le début de sa vie professionnelle est une démarche accessible à tous, offrant des avantages significatifs à long terme.

Pourquoi commencer à épargner jeune ?

L’inquiétude croissante des jeunes concernant leur retraite est pleinement justifiée. Heureusement, il arrive parfois qu’ils commencent à cotiser plus tôt qu’ils ne l’auraient pensé, même sans le réaliser.

Anticiper sa retraite pour pallier les limites du système de retraite classique

Planifier sa retraite est essentiel si l’on souhaite se prémunir des limites liées au système de retraite français, reposant sur la répartition intergénérationnelle.

Bien que le système de retraite classique puisse apparaître comme indolore ; les cotisations des travailleurs étant automatiquement prélevées par l’employeur, les limites de ce dernier peuvent inquiéter les actifs, en particulier ceux qui viennent de commencer leur vie professionnelle.

En effet, le système de retraite étant influencé par des variables à la fois démographiques et politiques, il devient difficile de présupposer du montant de sa future pension de retraite. Cette incertitude croissante, malgré les efforts des gouvernements successifs pour instaurer un système équilibré, incite à la prudence.

De même, différentes mesures prises par le législateur et notamment celles découlant de la loi Pacte vont dans le sens d’une incitation, par les pouvoirs publics eux-mêmes, à se tourner vers les dispositifs d’épargne personnelle afin de préparer sa retraite.

Enfin, au-delà de l’incertitude grandissante l’entourant, le système classique implique une baisse de revenus systématique à l’âge de la retraite, et ce, même avec une pension de retraite à taux plein.

Bonne nouvelle ! Se prémunir contre ces limites est facile, surtout si l’on opte pour une retraite par capitalisation.

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Et si vous aviez déjà cotisé sans le savoir ?

Le parcours des étudiants qui mène à la vie active étant de plus en plus professionnalisant, il y a de grandes chances pour que vous ayez d’ores et déjà commencé à cotiser pour votre retraite.

Pour déterminer si vous êtes concerné, veuillez vous référer aux conditions relatives à la validation d’un trimestre de retraite, lesquelles varient en fonction du type d’emploi exercé :

• Le job étudiant nécessite un engagement d’au moins un mois à temps plein et une rémunération conforme au salaire minimum horaire.

• L’alternance : il est nécessaire d’avoir travaillé en alternance pendant au moins un trimestre (un trimestre d’alternance équivaut à un trimestre de retraite).

• Le VIE et VIA : durant votre mission, aucune cotisation retraite n’est prélevée sur votre indemnité mensuelle. Toutefois, la durée de celle-ci est prise en compte, vous permettant ainsi de valider vos trimestres de retraite. Bien que cette validation ne soit pas automatique, il suffit d’effectuer une démarche simple à la fin de votre mission.

• Le stage : pour les stages, vous devez avoir perçu un montant équivalent à 150 fois le SMIC horaire pendant toute la durée de votre contrat, en plus de la gratification minimale obligatoire.

Le saviez-vous ? Si votre gratification en tant que stagiaire ne vous permet pas de valider un trimestre automatiquement, vous pouvez décider de cotiser auprès de la CNAV à un prix préférentiel fixé chaque année. La cotisation doit être versée dans un délai maximum de 2 ans à la suite de votre stage.

Les outils d’épargne les plus adaptés aux jeunes actifs

De nombreux placements financiers sont à la disposition des jeunes professionnels qui souhaitent commencer à épargner pour leur retraite. Tandis que certains véhicules d’investissement sont adaptés aux résidents fiscaux français, d’autres se révèlent particulièrement attractifs à l’échelle internationale.

Si vous êtes expatrié / non-résident

Comme évoqué plus haut, bien que les outils suivants soient adaptés, peu importe le lieu de sa résidence fiscale, ce sont dans la plus grande majorité des cas les expatriés qui en tireront le plus profit.

Le contrat d’assurance-vie

Le contrat d’assurance-vie est un outil d’épargne à long terme particulièrement recommandé lorsque l’on souhaite se constituer un capital ou une rente.

En tant que jeune actif, l’assurance-vie est adaptée à vos besoins et vous offre notamment la possibilité de :

• Constituer un capital à long terme : vous pouvez utiliser l’assurance-vie comme un outil d’investissement sur le long terme. Les fonds ainsi constitués pourront être mobilisés pour financer divers projets, tels que l’acquisition de votre résidence principale ou votre indépendance financière.

• Verser de l’argent en fonction de vos capacités : un contrat d’assurance-vie propose des options de versement souples, offrant ainsi aux jeunes professionnels la possibilité d’adapter leur épargne à leurs flux de trésorerie.

• Récupérer une partie ou la totalité du montant investi : les assurances-vie autorisent le rachat partiel ou total, offrant ainsi une flexibilité précieuse en cas d’imprévu.

• Bénéficier d’avantages fiscaux : les solutions d’assurance-vie offrent l’accès à de multiples avantages fiscaux, incluant des exonérations d’impôt sur les plus-values, ainsi que la possibilité de bénéficier d’une fiscalité avantageuse lors du rachat.

• Préparer votre succession : bien qu’il soit encore prématuré de s’en préoccuper, il est pertinent de noter que l’assurance-vie présente des avantages significatifs pour transmettre son patrimoine à ses proches en cas d’imprévu. En effet, elle offre des avantages fiscaux importants sur la transmission, pouvant même conduire à une exonération totale de droits de succession pour les expatriés.

Le contrat de capitalisation

Le contrat de capitalisation s’avère également être une option très intéressante pour constituer une épargne en prévision de la retraite. En effet, c’est un instrument financier permettant de placer des fonds auprès d’une compagnie d’assurance ou d’une société de gestion dans un environnement fiscal privilégié.

De la même manière que pour l’assurance-vie, l’entité auprès de laquelle vous souscrirez un contrat de capitalisation vous offrira des placements en adéquation avec votre profil d’investisseur.

Contrairement à l’assurance vie, le décès de l’assuré ne conduira pas à la clôture du contrat de capitalisation. De plus, le contrat de capitalisation présente l’avantage supplémentaire de pouvoir être sujet à une donation, que ce soit en pleine propriété ou en démembrement de propriété.

Le compte-titres

Le compte-titres représente également un choix judicieux pour se constituer un capital en vue de la retraite. En investissant dans des actions, des fonds et des ETFs, vous avez la possibilité de bénéficier de la croissance des marchés financiers sur le long terme.

De plus, le compte-titres vous permettra de facilement adapter votre portefeuille en fonction de vos objectifs, des conditions macro et microéconomiques du marché, ainsi que de votre tolérance au risque. La possibilité de diversification offerte par un CTO (Compte Titres Ordinaire) vous permettra d’adopter une approche évolutive qui demeurera toujours en phase avec la situation économique.

En revanche, à la différence de l’assurance-vie dont les gains restent défiscalisés tant que le capital demeure investi dans le contrat, les revenus et les plus-values d’un compte-titres peuvent être assujettis à l’impôt, selon la législation fiscale en vigueur dans le pays de votre résidence.

Si vous êtes résident fiscal français

Nous examinerons ici les divers instruments financiers adaptés aux jeunes actifs résidant fiscalement en France. Les instruments mentionnés précédemment restent néanmoins attrayants pour les résidents fiscaux en France.

L’acquisition d’un bien immobilier

Investir dans l’immobilier peut s’avérer attractif pour générer un revenu supplémentaire. Toutefois, il est essentiel de viser une rentabilité locative brute d’au moins 8% pour que le bien s’auto-finance. Pour préparer sa retraite, il est préférable de se concentrer sur un investissement locatif, où les loyers perçus sont destinés à rembourser l’emprunt et à couvrir les charges associées au bien.

Un jeune actif bénéficiera de mensualités d’assurance nettement moins élevées que celles d’une personne plus âgée. Un avantage non négligeable. Cependant, sa capacité financière étant moindre, le montage du dossier de prêt devra être réalisé avec une grande attention aux détails.

Une fois que votre crédit immobilier sera remboursé, les loyers perçus vous reviendront intégralement, constituant ainsi un complément de revenu pour la retraite.

Ce sujet vous intéresse ? Nous vous encourageons à consulter notre article sur les diverses options de statuts disponibles pour les bailleurs.

Le Plan d’Épargne Retraite (PER)

Le Plan d’Épargne Retraite (PER) offre une approche flexible répondant aux besoins changeants des jeunes actifs. Sa souplesse permet d’ajuster ses contributions en fonction de son évolution professionnelle et personnelle. Ainsi, il permettra d’ajuster les versements en fonction des variations de revenus et des évolutions familiales.

Le PER offre une diversité de supports d’investissement, favorisant ainsi la génération de rendements pour le souscripteur. Sur le plan fiscal, les contributions régulières au PER permettent de bénéficier d’une réduction d’impôt immédiate, puisque celles-ci sont déductibles du revenu imposable. C’est là le principal atout du PER, exclusivement réservé aux résidents fiscaux français.

Le Plan d’Épargne en Actions (PEA)

Le PEA est un instrument d’investissement permettant d’investir sur des actions européennes et des placements collectifs (SICAV, fonds…). Il présente plusieurs avantages, notamment une exonération d’impôt sur les plus-values après 5 ans de détention (les prélèvements sociaux demeurent applicables), ainsi qu’une une grande flexibilité, permettant de réaliser des retraits partiels après 5 ans sans clôture du plan.

L’ouverture d’un PEA est réservée aux résidents français. Si vous envisagez de vous expatrier prochainement, vous avez la possibilité d’ouvrir un PEA avant votre départ, même si son intérêt diminue grandement lors d’une expatriation. Le PEA était précédemment inaccessible et automatiquement fermé aux non-résidents. Cette restriction n’est plus en vigueur. Cependant, un PEA est moins avantageux pour un expatrié qu’un Compte Titres Ordinaire (CTO) ou une assurance-vie internationale. Il convient de noter que le PEA peut toujours être clôturé si votre futur pays de résidence est répertorié sur la liste des États et Territoires non coopératifs (ETNC).

Accompagnement gratuit

Trouver la solution d’épargne la plus adaptée à votre situation peut être un défi. N’hésitez pas à demander un bilan patrimonial gratuit avec une conseiller financier certifié pour qu’il puisse vous orienter vers la meilleure solution pour votre situation.

Les questions les plus posées